定存5万即赠LABUBU 擦边揽储难以复制

　　证券时报记者(jìzhě) 刘筱攸

　　在某股份行定存(dìngcún)5万元即获赠(huòzèng)LABUBU盲盒，此事连续多日刷屏。

　　当前(dāngqián)，LABUBU可谓炙手可热，其市场价已数倍于发售价，投资(tóuzī)收益率甚至超越了黄金(huángjīn)。因此，当银行为拓新揽储而祭出流行IP时，无疑会获得很多储户追捧。

　　不(bù)过，金融行业凡事看合规。2018年发布的(de)《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确规定，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。近年来，监管部门更是多次重申禁止贴息、加强MPA(宏观审慎(shěnshèn)评估体系)考核、督促(dūcù)银行优化存款结构以摆脱季末冲(chōng)规模的现象。

　　在此背景下，银行拓新揽储的手段(shǒuduàn)也变得更加隐蔽。因此，当“定存5万元即赠LABUBU”这件事儿在社交媒体发酵的时候，有(yǒu)银行业(yínhángyè)从业人士感慨：“很难见到这样高调又直白的揽储方式。”

　　据记者多方了解，上周长三角某地金融(jīnróng)监管部门向辖区(xiáqū)内的银行发出提示，不得短期冲量(chōngliàng)、无序揽储。随后，该(gāi)辖区银行自行梳理负债端业务，列出了相关禁止行为清单，包括如下事项：一是不得对未约定期限的保证金存款(cúnkuǎn)、定期存款(dìngqīcúnkuǎn)(dìngqīcúnkuǎn)等(děng)提前支取（随存随取）部分(bùfèn)靠档计息(jìxī)或仍按原定期期限计息，或对整存整取定期存款提前付息；二是不得发行或销售“假结构性存款”“伪结构性存款”来高息(gāoxī)维护客户；三是不得通过存款产品向关联方等进行利益输送；四是不得通过超客户实际融资需求发放贷款形成资金趴账、办理无真实贸易背景的“低风险”业务、“循环质押”、以贷转存等操作虚增存贷款数据；五是不得将同业存款计入一般性存款核算虚增存款数据；六是不得通过理财产品倒存虚增存款数据；七是不得通过手工补息、发放加息券等方式(fāngshì)吸收存款；八是不得通过赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利(fúlì)等方式吸收存款。

　　上述辖区(xiáqū)银行在自查的过程中，如果(rúguǒ)发现相关违规事项，相关产品将立即(lìjí)暂停发售，宣传展示同步清理下架，存量业务则在2025年底前稳妥有序退出。

　　回到上述“定存5万元即赠(jízèng)LABUBU”的揽储举措(jǔcuò)，据记者从当事银行处了解到，这一动作(dòngzuò)后续不会复制至其他地区，即便此次动作受到诸多粉丝追捧。

　　在存款利率明显下(xià)行的(de)大趋势下，价格敏感型储户资金向更高收益资管产品(chǎnpǐn)迁徙的现象，是业界可以(kěyǐ)预见的。面对已经低至1.43%（一季度末）的净息差以及依旧严格的季末考核指标，不管是主动还是被动，银行仍会有抢占更多市场份额和客户资源的考量。

　　因此，揽储手段不论是隐秘变相还是高调直白，或暂难彻底(chèdǐ)退出(chū)市场。这也带出了一个不可回避的(de)深层次问题——银行到底应该怎么管理负债端业务？

　　多位银行业从业人士在回答这一问题的时候，都谈及了两个重要方向：一是在客户可以感知的层面下功夫。比如，创设分段计息的存款(cúnkuǎn)产品；基于对客户画像的了解，有(yǒu)针对性地设置(shèzhì)客户银行账户APP展示页面；在特殊时点（发薪日(fāxīnrì)、节假期等）加大对客户资金的匹配引导(yǐndǎo)。二是在根源上下功夫——优化存款考核。在考核指标的设定上，应该允许降低存款规模权重(quánzhòng)，转而考核整体AUM（资产管理(guǎnlǐ)规模）、财富管理相关指标贡献度和增速、客户留存率和活跃度等。

　　银行需摒弃存款规模情结也是个老(lǎo)话题了，但银行究竟该如何(rúhé)做、做到什么程度，这无疑是银行的生存需求、考核机制和监管导向(dǎoxiàng)等因素相互交织的一个问题，仍需业内人士深入思考、探索实践。